קופת גמל להשקעה היא מוצר נזיל עם שם יחסית מיושן שמסגיר השקעה לטווח הארוך. למרות המאפיינים הוותיקים של קופות הגמל, המחזיקים בהן יכולים לממש אותן בכל נקודת זמן שיבחרו. המטרה היא להחזיק בהן לטווח זמנים ארוך ככל האפשר כדי ליהנות מהטבות מסוימות, אך אם אתם בוחרים להימנע מכך, אתם יכולים תמיד. מדובר במוצר מגוון שמאפשר לכם להחזיק במניות, אגרות חוב ועוד. קופת הגמל הנפוצה ביותר היא זו המערבבת בין השתיים – מניות ואג"ח גם יחד.
להבדיל מקרנות נאמנות, תעודות סל ומכשירים קיימים אחרים, קופת הגמל מצטיינת בגמישות מיוחדת. ככל שתטפחו אותה ותשקיעו בה יותר, תוכלו ליצור חיסכון משמעותי במס. כיצד? אם מועבר הכסף לקופה אחרת, רשות המיסים לא תראה בכך כמימוש של הקופה ולכן לא תהיה חבות במס.
למרות שאבק הכוכבים על קופות הגמל דעך מעט לאחרונה ויועצים שונים פחות ממליצים עליה, מדובר במוצר שהטבות גדולות טמונות בתוכו, בייחוד אם ההשקעה תימשך עד הפנסיה. או אז לא ייווצר מס על רווח ההון שנוצר לאורך התקופה, כך שניתן למשוך את הכסף כקצבה עם הקלות מס משמעותיות. רק הפעולה הזו לבדה, מתבררת לעתים כעדיפה יותר על פני כל תוכנית חיסכון, קרן נאמנות ותעודת סל.
גמיש, נזיל ויעיל, עם דמי ניהול בגובה דשא
קופת גמל להשקעה היא מוצר די חדש, שרבים מיהרו ליישם בזכות הנזילות האופיינית שלו, לאו דווקא בגיל הפרישה. בעבר הוגבל המוצר לגיל הפרישה בלבד, כאשר כל משיכה לפני תום התקופה חייבה את בעליה בקנס גדול. כיום ניתן למשוך את הכספים בכל הזדמנות, אך מי שיתמיד בה ויטפח אותה לטווח הארוך יהנה משתי הטבות מס: גם פטור מס רווח הון וגם פטור ממס על הקצבה.
המטרה של המדינה הייתה לגרום לציבור להגדיל את החיסכון הפנסיוני מבלי להגביל אותו בהכרח לגיל הפרישה, אלא "לזרום" עם רצונו האישי של החוסך. אמנם המוצר לא כולל הטבות על ההפקדה, אך ניתן להחזיק בו גם לתקופה קצרה וגם לתקופה ארוכה שתהיה זמינה לכם לכל מטרה. בנוסף, אפשר לעבור בקלות בין מסלולים שונים ולהימנע ממס.
ברעיון הכללי יותר, מדובר בסוג של קרן נאמנות משופרת. אתם משקיעים במכשיר השקעה מסוים, קובעים את רמת הסיכון והתמהיל שלו ונהנים ממימוש ההשקעה בתשלום מס על הרווח אם תבחרו לשחרר ממנה את הכספים מוקדם. החוסכים יבחרו האם להשקיע בקופה סולידית עם דמי ניהול נמוכים מאוד, מה שיכול להוות אלטרנטיבה לפיקדון הסטנדרטי של הבנק שדמי הניהול עליו נותרים גבוהים בכל קנה מידה. קופות מסוימות אף מקבילות לפוליסות חיסכון בתנאיהן, אך להבדיל הן מאפשרות מעבר בין קופות ומסלולים. לא ניתן לבצע זאת בקרנות נאמנות ופיקדונות.
תשלום דמי הניהול על קופת הגמל מורכב משני רכיבים: דמי ניהול על ההפקדה ודמי ניהול על הצבירה. דמי הניהול על הצבירה הינם לכל היותר 1.05% ובעבור ההפקדה 4%. בדרך כלל דמי הניהול יהיו מופחתים משמעותית ממספרים אלה ועומדים ברוב המקרים על 0.6%-0.8% על הצבירה, כאשר דמי הניהול על ההפקדות הוא… אפס.
אם אתם חברים בגוף גדול או ארגון, וועד עובדים, הסתדרות ואפילו מועדון "חבר", תוכלו ליהנות מהנחה גם על דמי הניהול מהצבירה. בכל מקרה, תמיד תוכלו להתמקח על דמי הניהול וגם אם ההפחתה תהיה קטנה ואפילו זניחה, היא תתבטא לטווח הארוך בכסף רב.
יתרונות קופת הגמל להשקעה
הקופה כוללת יתרונות נוספים, מבורכים אפילו בקרב המשקיעים השונים. המכשיר מנוהל על ידי בעלי מקצוע וגופים שמאפשרים דמי ניהול נמוכים במיוחד, כאשר ניתן לבחור בתקופה קצרה, בינונית או ארוכה בהתאם לצורך האישי. ניקח לדוגמה זוג נשוי עם מספר ילדים, שרכש לאחרונה דירה בת 5 חדרים. הזוג מתכנן לשמור את הבית בגיל הפרישה אך לחלק אותו לצורך השכרתו לדיירים אחרים, מאחר והילדים כבר יהיו גדולים. הוא יוכל לפתוח קופת גמל שבה ייהנה מדמי ניהול נמוכים וניהול מומחים בראש שקט ולשחרר את כספי קופת הגמל כאשר יבחר להוציא את המהלך אל הפועל. בסכום שנצבר הוא יוכל להשתמש כדי לשפץ את הבית, להוסיף חדרי רחצה ושירותים, גישה נפרדת ועוד. מדובר על פונטציאל עצום, בייחוד למי שצבר סכום משמעותי.
חוסכים בעלי פחות ממיליון שקלים, ינהלו את התיק בקופת הגמל האישית על ידי השקעה במדדים כמו תעודות סל וקרנות מחקות. חוסכים בעלי למעלה ממיליון שקלים יהיו רשאים החל מהעתיד הקרוב לנהל את התיק שלהם לבד לחלוטין. ובזמן שהאוצר עדיין "מיילד" את ההחלטה הרשמית על כך, מומלץ להתחיל לקבל את מלוא המידע לניהול עצמאי אקטיבי ונכון. תוכלו לעיין במדריך שיצרנו לניהול של הכסף שלכם לבד. הדבר היחידי פחות או יותר שצריך לדעת הוא כיצד לפזר את הסיכונים.
פלוס נוסף של קופות גמל להשקעה הוא שניתן לעבור בכל רגע נתון בין אפיקי השקעה: מנייתי, כללי, סולידי וכו'. לצורך ההמחשה, אין מניעה שתעברו מקופת גמל סולידית של הראל לקופת גמל סולידית בפסגות. מעבר בין קופות בתוך אותה החברה ומעבר בין חברות לא נחשב למכירה וזה נפלא, משום שלא תחוייבו על כך במס.
החוק קובע כי מס יחול במצב של משיכה, כלומר, מימוש הסכום. לכן כדאי לזכור היטב שכל עוד אין צורך אמיתי בכסף, מומלץ לעבור לאפיק השקעות אחר מאשר למשוך אותו. במקרים מסוימים, עדיף אפילו לקחת הלוואה מהקופה בתנאים טובים מאשר למשוך את מלוא הסכום. לרוב עומדת העלות על פריים מינוס 0.5%. מדובר שוב, בגמישות. תוכלו לקבוע את גובה ההלוואה, תקופת ההלוואה וליהנות מריבית סופר נמוכה מבלי שהטבת המס תיפגע.
קופת הגמל היא אידיאלית גם כמכשיר חיסכון עבור הילדים. ניתן להפריש אפילו כמה עשרות שקלים בחודש וליהנות מכל היתרונות המוזכרים בכתבה. לא בטוח שהתשואה תהיה מזהירה וזה תלוי באופן הניהול של מנהלי ההשקעות על הקופה, אבל ניתן לפתוח קופה עבור כל אחד מהילדים ולצבור חיסכון של עד 70 אלף שקלים לכל ילד. מצליחים לדמיין את שווי הקופות כעבור עשור בלבד? הקופה מאפשרת חיסכון של 300 אלף ₪ מידי שנה.
אם הקופה תעבור ליורשים, תתקיים קצבה בלבד על מנת שלא יחול מס. היורשים יוכלו למשוך חד פעמית את הסכום ויצטרכו לשלם מס רווחי הון. כדי להימנע מפטור הם יצטרכו להמתין לגיל הפרישה העצמי ורק אז למשוך את הכסף כקצבה.
לסיכום,
קופות גמל להשקעה מאפשרות מוצר חיסכון עם הטבות מס משמעותיות. לא מתקיים מס על רווחי הקופה הנצברים או על משיכה דרך קצבה (בתנאי שהחיסכון הוא עד גיל 60 לפחות, דהיינו שניים לכל הפחות לנשים ו-7 שנים לכל הפחות לגברים) ולא חל שום מס על מעבר בין הקופות, בין מסלולים בתוך הקופה ועוד.
נזילות המוצר מאפשרת לממש סכום כספי משמעותי שנצבר בקופה לכל מטרה אפשרית. אמנם המשיכה כרוכה במס רווח הון אך אולי כדאי במקום לבקש הלוואה מהקופה בדמי ניהול מגוחכים ובכך להימנע מהמס.
דמי הניהול מוצלחים ונמוכים יותר מאפיקים אחרים. הניהול של המוצר יחד עם זאת, מתבצע באותו האופן על ידי מומחים והשירות מטעם החברה יהיה אותו השירות.
כל אדם יוכל להפקיד לקופה עד 70 אלף ₪ בשנה, כאשר בקופה קיימת אפשרות להפקיד את גובה סכום זה לכל אחד מבני הבית. כך למשל משפחה של 5 נפשות תייצר 350 אלף שקלים בכל שנה. ומה קורה כעבור עשרים שנים בסכום כזה? בית, טיול חלומות, ירושה מכובדת, רכב יוקרתי ועוד. השמיים הם באמת הגבול בסכום שכזה.
תנאי הפתיחה טובים יותר מכל מוצר השקעה קיים אחר. הקופה מתאימה לחיסכון לטווח הארוך וגם חד פעמי, לכם, לילדים, לגיל הפרישה, בנזילות וגמישות שלא מתקיימת בשום אמצעי אחר.
לפרטים נוספים: https://www.shakoof.org.il
המאמר מבולבל רץ מנושא לנושא.
לא הייתי מעלה אותו לאתר אל משאיר אותו כמאמר באתר תמיכה
איך הר הביטוח יסייע לכם לחסוך כסף? לפרטים לחצו כאן.
