אחד הדברים שכל בעל רכב מחויב לעשות, הוא לרכוש פוליסת ביטוח עבור הרכב, שתאפשר לנוהג ברכב ולנוסעים בו מצד אחד, ולאנשים או בעלי רכבים העלולים להיפגע על ידי הרכב מצד שני, להיות מבוטחים ומכוסים במקרה של פגיעה כל שהיא, חס וחלילה. עם זאת, המחוקק חילק את הנושא של ביטוח הרכב והנוסעים בו לשניים: החלק הראשון הוא ביטוח החובה, שהמשמעות שלו היא דאגה לנוסעים ברכב מצד אחד, ולכל אדם שנפגע על ידי הרכב מצד שני. החלק השני של ביטוח הרכב הוא הביטוח המקיף, שחלקו או כולו מיועד לכסות את בעל הרכב מפני פגיעה ברכב עצמו מצד אחד, או פגיעה של הרכב ברכוש או ברכב אחר מצד שני. מהו מעמדו של הביטוח המקיף לרכב ביחס לביטוח החובה ומה הוא כולל? מהם הגורמים המשפיעים על תעריפי הביטוח המקיף? בשורות להלן נביא סקירה קצרה אך ממצה בנושא.
ביטוח מקיף לרכב וממה הוא מורכב
רכישת פוליסת ביטוח מקיף לרכב איננה חובה, שאם לא כן היתה מוגדרת ככזאת. ביטוח החובה שעל כל בעל רכב לרכוש, נוגע אך ורק לנזקי גוף. השוואת הביטוח המקיף לרכב, מנגד, נוגע כל כולו לנזקי רכוש, כאלה שנגרמים לרכב המבוטח מצד אחד, או כאלה שהרכב המבוטח גרם לרכב או לרכוש אחר מצד שני. ביטוח מקיף מורכב משני חלקים עיקריים: החלק הראשון הוא הביטוח העצמי – ביטוח כנגד נזקים שעלולים להיגרם לכלי הרכב המבוטח עצמו בנסיבות משתנות, אם בעקבות תאונה, אסון טבע, גניבה, חבלה, הצתה ועוד כיוצא באלה מרעין בישין. זאת, בתנאי שהנזק לרכב נגרם בהתאמה לאחד הסעיפים הכלולים בביטוח העצמי. החלק השני בביטוח המקיף הוא ביטוח צד ג' – שהמשמעות שלו היא ביטוח כנגד נזקים שהרכב המבוטח גורם לצד שלישי, בין אם מדובר ברכב ובין אם מדובר ברכוש אחר. לדוגמה – אם מי שנהג ברכב התנגש עם שער הכניסה לבניין וגרם לו נזק, עצם קיומו של ביטוח צד שלישי יחייב את חברת הביטוח לשלם תמורת הנזק שנגרם לדלת.
תעריפי הביטוח והגורמים המשפיעים עליהם
הצירוף של ביטוח עצמי עם ביטוח צד שלישי, יוצר את מה שנקרא ביטוח מקיף. עם זאת, יש הבוחרים לעשות רק אחד מהביטוחים, ובדרך כלל מדובר בביטוח צד שלישי. במקרים שהרכב המבוטח הוא ישן מאד או שהערך הכספי שלו נמוך במיוחד, יש שיבחרו שלא לבטח את הרכב בביטוח עצמי, כיוון שעלויות הביטוח הן גבוהות ממחיר הרכב עצמו.
באשר לתעריפים – בניגוד לתעריפי ביטוח החובה הנמצאים תחת פיקוח ומושפעים ממספר מוגבל של פרמטרים, התעריפים של הביטוח המקיף מושפעים ממגוון רחב של גורמים. בין השאר ישפיעו על המחיר סוג הרכב, השנתון שלו ומספר הנהגים המורשים לנהוג עליו. בנוסף, אם בעל הרכב רכש שירותים נוספים כדוגמת רכב חלופי, הורדת ההשתתפות העצמית ושירותי גרירה, עלות הביטוח המקיף תהיה גבוהה יותר. למרות שאין מדובר בביטוח חובה, הניסיון מלמד שביטוח מקיף לרכב חוסך כאבי ראש מרובים והוצאות כספיות לא מבוטלות בעת הצורך.
